住宅ローンの種類

　住宅ローンは大きく分けて、金利の選択肢が多い民間ローンと、
最長35年間変わらない固定型金利のフラット35の２つがあります。
銀行などが扱う民間ローンは、金利の種類や引き下げの内容などが
銀行によって様々です。
　一方のフラット35は住宅金融支援機構と民間の提携によるローンで、
金利は窓口となる金融機関が毎月決めます。

ご年齢、収入、対象住宅の広さや質等、金融機関によって諸条件がございます。
詳細はお気軽にご相談ください。

２．フラット35について

フラット35は住宅ローンの代表格で、多くの方がご利用されます。

フラット35のメリット

・35年間返済額が変わらず繰り上げ返済も無料
・審査金利がないから借入額は大きくとれる
・アルバイト、契約社員可能(一定条件あり)で間口が広い

フラット35のデメリット

・マンション40�岼幣紂�戸建て70�岼幣綸�の制限がある
・金利が都市銀行と比べると高い(１％半ば前後)
※利用例：大手企業にお勤めの方、中小企業オーナーから非正規雇用の方まで様々

ポイントと注意点

民間ローン、フラット35についてご紹介させていただきましたが、民間ローンが固定金利、変動金利と選べるのに対し、フラット35は固定金利のみとなります。
特に都市銀行は年収＋収入の安定度、会社の規模等を見られることに対して、フラット35は年収基準を満たせば借りることが出来るため、多くの方が利用できる金融機関と言えます。

都市銀行を利用される方は、直近の支払額が少ない変動金利0%台を選択されるケースが多いと思われます。変動金利の住宅ローンには5年ルール、125%ルールというものが存在します。これは金利が上昇しても5年間は返済が変わらないことと、それまでの返済額から125%までしか上げられないというものです。

一見すると安心に見えますが注意点もございます。それは5年ルール、125%ルールにより一定期間毎月の支払額が変わらず、125%までしか上がらなかったとしても、総返済額が変わるわけではないということです。上昇した金利による未返済分については、住宅ローン返済の終盤に予想以上の返済を求められる可能性があります。

自宅の購入は資産形成の１つであり、時間と共に残債が減る(＝資産が増える)ことがポイントです。その点フラット35等の固定金利は金利が固定されていることから、返済の途中で残債が増えることがなく、確実に資産形成が進みます。変動金利の場合は、途中で残債が増え、ライフプランに影響が出るリスクがございます。

住宅ローンは35年と長く、現役期のライフステージを共にします。目の前の返済額だけでなく、先々のことも考えて選択されることをオススメいたします。変動金利を選択される場合、金利上昇リスクに備えてしっかり貯金しておくことも対策の一つだと思われます。